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电商“触金”威胁银行?

更新时间:2019-01-10

  继向物流服务环节延伸之后,电商企业开始依托自身的第三方支付基础,试水金融业务。

  阿里金融近日宣布,其小额贷款业务今年上半年投放贷款130亿元,自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元,为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

  随着阿里信用贷款即将向江、浙、沪所有普通会员开放的消息传出,有诸多观点认为,银行将面临前所未有的竞争。然而,银行的对手真的来了吗?

  “累计发放130亿,它的余额只有几个亿,与银行几十万亿的贷款发放量不是同一个数量级。”东方证券银行业分析师金麟在接受《中国产经新闻》记者采访时表示。

  相关数据也有所体现。2009年民生银行推出针对中小企业客户的“商贷通”,2010年前8月增加4000家企业客户、贷款超过60亿,平均贷款额度在百万左右。2011年3季报显示“商贷通”余额已达到2142亿元。而根据阿里金融的统计数据,上述130亿元贷款由170万笔贷款组成,日均完成贷款接近1万笔,平均每笔贷款额度仅7000元。“这个贷款额度是非常小的。”金麟说。

  “对银行没什么影响。”中央财经大学金融学院教授郭田勇向《中国产经新闻》记者指出,目前中国小额贷款公司的数量有四五千家之多。“这只是其中一家而已。”

  事实上,阿里信贷的金融业务大部分仍与其网购业务挂钩。阿里信用贷款的申请对象必须是其诚信通或中国供应商会员,且具有一定的操作记录。这一范围限制使阿里金融具有同等鲜明的优势和劣势。

  “电商企业涉足金融领域是其开展业务的基础,也是提升其客户服务,增加盈利点的重要手段。”中投顾问IT行业研究员李方庭对《中国产经新闻》记者说。他认为,网购平台、金融与购物一体化结合、能给予客户便捷化的体验是电商企业的优势所在,“然而,电商在贷款风险控制、客户资信调查等领域,与银行相比还存在不足。”

  兴业银行总行贸易金融部总经理林晓中近日撰文指出,阿里信贷弥补了真正的“小微”企业贷款空白,并且其运作模式与银行的供应链金融具有根本性的不同。

  他指出,阿里金融没有抵押担保和信用捆绑,而是靠信息技术掌握企业的经营数据,以此决定是否发放贷款。“这既意味着风险决策的单纯和独立,又意味着风险出现后的无助。”若要避免过大损失而限制贷款额度,将无法做大成为主要的融资渠道。

  在银行,小企业贷款被定义为年销售收入1亿元以下、申请贷款金额在1000万元之内的贷款,年销售收入在1000万元以下的企业基本上被直接判定为不满足贷款的基本条件。而阿里信贷对申请人的要求是近12个月总销售额不小于200万元。

  “银行现在主要的客户群还是大中型企业,这与阿里信贷的小企业完全不一样。”金麟表示,“他们的客户群是完全交叉的。”

  在日前收官的A股半年报中,银行股在近半上市企业业绩下滑的情况下依旧保持了整体增长的态势,利润可观。但这并不意味着银行的未来也将高枕无忧,利率市场化对存贷息差的影响已经体现,金融脱媒化对银行更是一个长期的挑战。

  “未来银行经营模式将会高度多元化。”金麟指出,大型银行可能会发挥自己的渠道、资源优势,综合经营;有些银行会转向提高风险容忍度、进行业务创新;还有的也许会做零售贷款,开发客户资源。“各家银行差异化会很大。”

  “未来放开的趋势是确定的,无论是对电商还是对民间资本都一样。”郭田勇说,“国家对金融管理的大方向是逐步放松。我们希望有竞争,这样消费者的福利才能改善,对银行转型也有帮助。”

  当下的电商“触金”仅仅只是一个开始,银行面临的真正威胁将是未来多元化的竞争。在这场正在进行的发现自身优势、抢占市场资源的竞赛中,落后者必将自吞苦果。

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